Преподаватель Международного института менеджмента, советник Банка Кредит Днепр по вопросам кредитования сельского хозяйства, экс-руководитель проектов Всемирного банка в Украине Гари Роше рассказал о том, какие европейские практики смогут стать решением многих вопросов в развитии украинского АПК.
Финансирование малых и средних фермерских хозяйств в Украине – довольно перспективное направление деятельности, требующее, однако, более активного развития и усилий со стороны банков. Несмотря на всю привлекательность данной отрасли, у потенциальных кредиторов здесь возникает ряд серьезных проблем, наиболее существенная среди которых – достаточно высокая стоимость банковских кредитов, а соответственно слабая заинтересованность украинских фермеров в их получении. Высокие процентные ставки кредитования на финансовом рынке Украины – результат нынешнего кризиса и реальное отражение бизнес-среды в стране. Ведь снижение ставок станет возможным при выполнении двух основных условий – стабилизации в экономике и качественного реформирования судебной системы.
Однако вопрос ставок – не единственный сдерживающий фермеров фактор в работе с банками. Многие агропроизводители просто не доверяют финансовым учреждениям. Помимо вышесказанного, это также связано и с тем, что ранее банки не были заинтересованы в финансировании небольших сельскохозяйственных предприятий, требуя излишней документации и обеспечения по кредитам. К тому же многие украинские аграрии все равно в результате получали отказ от финансовых партнеров. Сейчас ситуация постепенно начинает меняться, и некоторые участники рынка пересматривают свою стратегию работы с данной категорией клиентов в сторону упрощения и сокращения всех необходимых процедур – «оформил заявку – получил кредит». Например, сегодня на украинском финансовом рынке так работает Банк Кредит Днепр. Финучреждение создает и развивает новые сервисы и программы поддержки – простые и понятные для агропроизводителей, включающие также и небанковские услуги, например, в части поставки семян, средств защиты растений и прочих расходных материалов.
Но что же еще мешает украинским банкам еще активнее наращивать объемы финансирования, делать его более доступным и качественным для представителей одной из самых привлекательных экспортно ориентированных отраслей украинской экономики? Чтобы ответить на этот вопрос, предлагаю обратиться к опыту Запада и посмотреть, что из удачно реализованных практик можно применить в украинских реалиях.
Если сравнивать банковский сектор в Украине и Европейском союзе, то можно найти много отличий. В отличие от Украины в странах ЕС финансовая система представлена банками с различными бизнес-моделями и структурами собственности. В частности, европейские банки можно разделить на две основных группы – кооперативные и акционерные. Кооперативные финансовые учреждения были созданы для улучшения и упрощения доступа к финансированию их же создателей – товаропроизводителей. Кроме того, кооперативные банки также предоставляют своим членам и другие услуги, например, в области финансового образования и проч. Порядка одной трети кредитов в Евросоюзе малый и средний бизнес получает именно в кооперативных банках. В Италии, Франции, Германии, Нидерландах доля рынка кооперативных финучреждений, кредитующих предприятия малого и среднего бизнеса, колеблется от 20 до 50% от общего портфеля клиентов. При этом доля займов небольшим фермерским хозяйствам в таких кредитных портфелях еще выше.
Почему же европейские малые и средние агропроизводители доверяют именно кооперативным банкам? В первую очередь, это связано со спецификой бизнес-модели таких финучреждений. У кооперативных банков такая же банковская лицензия, как и у других финансовых учреждений, и они так же обслуживают тех, кто не является их участниками. Но вместе с тем они регламентировано могут обслуживать потребности своих членов, в том числе и агропроизводителей. И хотя одна из самых важных целей кооперативного банка – рентабельность, она не является исключительной или основной для такого финучреждения.
В Украине в досоветскую эпоху также существовали кооперативные банки. Даже сейчас в различных городах можно встретить старинные здания столетней давности, в которых когда-то располагались подобные финансовые институты. Но, тем не менее, сегодня в стране их больше не осталось, и не существует предпосылок к их скорейшему появлению. Подобная ситуация, в свою очередь, открывает ряд возможностей коммерческим финучреждениям: в перспективе для них открывается новый интересный и крупный рынок.
В свое время экс-министр АПК Сербии Горан Зивков, занимающий сейчас должность члена совета директоров одного из ведущих банков, инвестирующих в сельское хозяйство, сказал, что агрокредитование – это то направление бизнеса, которое в том или ином банке может приниматься только на уровне стратегического. Ведь оно требует большого количества времени для разработки необходимых внутренних механизмов, необходимого опыта и компетенции для того, чтобы грамотно и эффективно обслужить клиентов данной отрасли исходя из ее специфики. А для этого необходима специальная экспертиза, поскольку опыт показывает, что полумеры никогда еще не смогли увенчаться успехом. Если у банковских специалистов отсутствуют специальные навыки и знания, необходимые для кредитования фермеров, – такой подход изначально обречен на провал.
В Украине банки, которые готовы заниматься полномасштабной поддержкой сельского хозяйства, будут идеально соответствовать стратегическим целям украинского правительства относительно развития экономики. На мой взгляд, сотрудничество с финансовыми институтами, нацеленными на развитие инвестиций в АПК, в рамках специальных партнерских правительственных проектов на сегодняшний день является стратегией «win-win» для всех участников этого процесса. Но такое партнерство должно качественно отличаться от того, что было раньше, – в частности, здесь не должно быть схем, основывающихся на личных интересах и кредитных гарантиях, которые существовали ранее. Вместо этого донорские правительственные программы должны быть направлены на реальную помощь и обучение фермеров. Агропроизводители должны самостоятельно научиться строить свой бизнес и отношения с банками, исходя из современных вызовов и требований, сложившихся в сегодняшних экономических реалиях на рынке. Именно это – залог успешного кредитования.
Вместо кооперативных банков в Украине вполне можно построить иную модель, основанную на партнерстве коммерческих финучреждений с профильными министерствами и организациями. Это должны быть честные и прозрачные отношения, лишенные различных коррупционных схем. В противном случае всякий раз, когда нерыночные методы дотации и разделения рисков будут использоваться для финансирования агропроизводства, конечный результат будет плачевным (стоит взглянуть на отчет IFC для G20).
В свою очередь, со стороны банков решение о поддержке АПК должно стать отдельным стратегическим направлением деятельности. Учитывая специфику и значение сельскохозяйственной отрасли для украинской экономики, именно партнерские программы между финансовым сектором и правительством, международными организациями могут стать наиболее эффективным механизмом для ее развития. Приведу еще один пример Банка Кредит Днепр - здесь создана отдельная команда специалистов, разрабатывающая и реализующая совместно с Международной финансовой корпорацией (World Bank Group) финансовые программы для агропроизводителей, позволяющие предоставлять весь спектр финансового сопровождения бизнес-деятельности для фермеров.
Существует много идей, успешно реализованных в Европе, которые вполне могли бы стать новаторскими для Украины. Например, в кооперативной банковской системе ЕС сами фермеры выступали непосредственно кредиторами с самого начала. Большинство местных и/или региональных кооперативных банков там фондируются в основном за счет розничных вкладов. Банки, позиционирующие себя как инвесторов малых и средних агропредприятий, должны также предлагать специальные вклады или накопительные счета для таких предприятий. И подобные сбережения могли бы даже стать основой будущего кредитования вкладчиков-представителей агроотрасли.
Еще одна идея, основанная на кооперативной банковской деятельности ЕС, предполагает создание апекс-структуры. Это может быть группа работающих вместе банков для обслуживания рынка. Такие групповые структуры могут иметь некоторые централизованные бизнес-функции, а сотрудничество способно повысить эффективность поддержки фермерских хозяйств за счет масштаба и охвата. То есть апекс-организации выступают в качестве поставщиков услуг. Когда апекс-структуры поддерживают ассоциированные банки, не навязывая собственную политику ведения бизнеса, это не создает никаких проблем на уровне управления.
В любом случае, каким бы ни было решение, оно должно быть удобным и практичным в первую очередь для малых и средних агропредприятий. Потому что на кону стоит сбалансированное и здоровое развитие одной из наиболее перспективных и важных отраслей в Украине.
Основные источники:
Agricultural Credit: Assessing the Use of Interest Rate Subsidies, 2015 July, Agence Françiase de Développement.
Governance of European Cooperative Banks, 2015 September, TIAS School for Business and Society of Tilburg University and SVP Cooperative and Governance Affairs at Rabobank, the Netherlands.
Raising finance for Europe’s small & medium-sized businesses, 2015 September, Association for Financial Markets in Europe, www.afme.eu.
