Агроновости

17 января 2011, 00:00 Источник: АПК-Информ Просмотров: 1893

Агрострахование в Украине — страхование по "принуждению"

Тему агрострахования в Украине сложно назвать новой. Однако и говорить о динамичном развитии этой отрасли тоже, к сожалению, пока не приходится. Оценить, какие тенденции сегодня присущи рынку агрострахования, а также очертить возможные перспективы дальнейшего развития журналисты ИА "АПК-Информ" попросили генерального директора компании "АРТ-Страхование" Максима Шилова.

- Максим Анатольевич, какие компании сегодня активнее страхуют посевы: мелкие, средние, крупные? С чем это связано?

- Чтобы правильно ответить на данный вопрос, сперва нужно агрострахование поделить на 2 вида: страхование по принуждению и страхование по добровольному решению. Если говорить о страховании по принуждению, то распределение страхуемых в зависимости от размера прямо пропорционально, т.к. предприятия любого размера обращаются в банк либо продают часть своей продукции Аграрному фонду или обращаются за государственными субсидиями (однако последние две формы финансирования агросектора в 2010 году практически отсутствовали).

Если говорить о страховании по добровольному решению, то количество аграриев, которые страхуются добровольно, настолько мизерно (по нашей оценке, до 100 хозяйств), что делать какие-то выводы довольно тяжело.

По нашему мнению, наиболее  страхуемый по агрострахованию сегмент агропроизводителей – это хозяйства от 5 до 20 тыс. га. Почему? Потому что это, как правило, хозяйства, где руководитель и собственник является одним и тем же лицом, а соответственно существует более высокая вероятность принятия управленческого решения в пользу защиты активов. Такого типа хозяйства расположены в одной, максимум двух, как правило, примыкающих друг к другу, областях. Поэтому их финансовые результаты могут быть сильно подвержены влиянию погодного фактора. Кроме того, это финансово крепкие и финансово независимые хозяйства и в силу своего размера наиболее эффективные в управлении по сравнению с мелкими фермерами и агрохолдингами.  

- Можно ли выделить регионы страны, где страхование осуществляется наиболее активно?  Существует ли риски, которые страхуют только в определенных регионах?

- Раньше (с 2005 по 2008 гг.) можно было приблизительно сказать, какие регионы по количеству застрахованных хозяйств были лидерами по агрострахованию, т.к. в этот период МинАП велась статистика выданных субсидий на компенсацию части страховых платежей. С 2009 года субсидий на агрострахование бюджетом не было предусмотрено, поэтому сейчас сложно сказать, в каких регионах агрострахование более распространено.

Если говорить о склонности тех или иных регионов выбирать те или иные страховые продукты, то есть тенденция на востоке и центре страховать зимние риски, т.к. риски вымерзания и ледяной корки наиболее распространены в данных местах. На западе же аграрии более склонны страховать посевы от бури, наводнений и града в весенне-летний период. Также на юге страхуют от града овощи, фруктовые деревья и виноградники.

- Какие сельскохозяйственные культуры страхуют чаще всего, и о каких страховых рисках идет речь?

- На период перезимовки, по данным 2009-2010 гг., чаще всего страхуют пшеницу (40%), рапс (30%) и ячмень (25%). При этом договоры страхования заключаются, как правило, от всех неблагоприятных событий, которые могут произойти до момента восстановления вегетации (вымерзание, выпревание, вымокание, ледяная корка и пр.). Некоторые страховые компании продлевают срок страховой защиты до 1 мая, таким образом включая такие риски, как весенние заморозки, наводнение и пр.

По данным 2009 года, на весенне-летний период наиболее страхуемыми культурами являются сахарная свекла и пшеница. Это обусловлено тем, что пшеница закупалась Аграрным фондом, где требовалась ее страховка, а страхование свеклы было обязательным условием для получения государственных дотаций на ее выращивание. Пшеницу в таких случаях страховали от всех весенне-летних рисков, сахарную свеклу от минимального перечня (например, только от бури), чтобы уменьшить стоимость страхования.  

- Как определяются размеры ущерба в случае наступления страхового случая?

- Если с/х культура страхуется только на период перезимовки, то размер ущерба определяется по количеству выживших после зимы растений. Если количество выживших растений меньше 30-50% от первоначальной плотности посевов на 1 га, то считается, что далее нецелесообразно выращивать с/х культуру, и это будет считаться полной гибелью посевов на поле. При этом страховая компания компенсирует с/х производителю  расходы, понесенные на сев и выращивание культуры до момента наступления ущерба.

Если культура страхуется до момента уборки урожая, то размер ущерба определяется как разница между стоимостью фактически полученного и стоимостью среднего урожая. Средний урожай рассчитывается на основании данных урожайности культуры в хозяйстве за предыдущие 3-5 лет.

Разумеется, что в обоих случаях применяется франшиза – тот размер ущерба, который компенсирует агропроизводитель самостоятельно. Страховая же компания выплачивает разницу между определенным размером ущерба и франшизой. 

- Как повлиял финансовый кризис на готовность компаний страховать посевы?

- Страховые компании по-прежнему готовы страховать посевы. Вопрос здесь другой: насколько страховые компании готовы платить страховые возмещения. Ведь финансовый кризис значительно отразился на ликвидности страховых компаний и их финансовом результате. Практически все ведущие страховщики в последние 3 года несут убытки, что в итоге приводит к постоянной потере денежных средств и уменьшению собственного капитала. Наиболее крепкими будут оставаться те страховщики, которые уже имеют многолетний опыт работы на рынке, с одной стороны, и поддержку своих акционеров, с другой стороны. 

- Как Вы считаете, насколько качественно украинские страховые компании сегодня готовы предоставлять услуги страхования?

- Если говорить о качестве агрострахования, здесь необходимо выделить три аспекта:

- финансовая платежеспособность (проверяется на основании анализа финансовой отчетности и программы перестрахования с/х рисков; также стоит обратить внимание на то, кто основной акционер страховщика);

- сервисный потенциал, другими словами, степень готовности с высокой вероятностью своевременно и должным образом обеспечить реализацию всех этапов бизнес-процесса агрострахования (предоставление коммерческого предложения – проведение переговоров по поводу редакции договора страхования – осмотр посевов – перестрахование – осмотр поврежденных посевов – анализ документов для принятия решения о выплате возмещения – обсуждение размера страхового возмещения - выплата страхового возмещения);

- методология страхового продукта (качественный договор страхования и формализованные методики определения ущерба).

На наш взгляд, в Украине сейчас нет ни одной страховой компании, которая на 100% могла бы соответствовать указанным выше критериям. Есть 3-4 компании, которые более-менее приближаются к идеалу, или являются самыми лучшими, т.к. имеют постоянную практику агрострахования (включая опыт выплат страхового возмещения), агрономов в своем штате, качественное перестрахование, профильного страхового акционера и удовлетворительную финансовую отчетность. Но до идеала даже этим компаниям пока еще далеко.

Поэтому к нам все чаще и чаще стали обращаться клиенты (в основном крупные агрохолдинги по крупным запросам) с просьбой предоставлять для них индивидуальные решения от имени зарубежных страховщиков, т.к. данные компании по сравнению с украинскими более капиталоемкие и более опытные в агростраховании. Но, несмотря на более высокое качество по сравнению со страхованием в украинских страховых компаниях, такие решения стоят на 30-40% дороже.   

- Какие перспективы отрасли агрострахования Вы видите в ближайшем будущем?

- Прогнозировать что-то в данное время очень тяжело, т.к. пока не ясна политика субсидирования государства в области АПК и готовность банков снижать процентные ставки по кредитам. Мы считаем, что по-прежнему основным движущим фактором развития рынка агрострахования будет оставаться его обязательность (например, в случае кредита или в случае получения субсидии). Хотелось бы также увидеть некоторые улучшения и в самом качестве агрострахования: введение отдельного лицензирования данной деятельности, более качественные условия и договоры агрострахования (хотя бы по основным культурам), эффективная система досудебного разрешения споров. Возможно, активность некоторых агрохолдингов страховать свои агрориски также повлияет на качество данного вида страхования в Украине. Мы надеемся, что АРТ-Страхование, как специализированный консультант в данной отрасли, также будет продолжать играть активную роль в становлении рынка и его последующем развитии. 

Беседовала Ольга Прядко

Комментарии

Вы должны быть авторизованы для того, чтобы оставить комментарий

Похожие статьи